【賺里數保險全攻略】回報率點計最着數？比較3大保險公司優惠+隱藏陷阱

大家好！最近好多朋友都問我關於「賺里數保險」嘅嘢，話見到身邊唔少人用保險儲飛行里數換免費機票好吸引，但係又唔知實際回報率點計，仲擔心會唔會蝕底。作為一個成日研究理財同旅遊優惠嘅人，今日就同大家詳細拆解呢個話題，等你可以精明選擇最適合自己嘅賺里數保險計劃！

賺里數保險係咩玩法？

首先同未接觸過嘅朋友簡單介紹下， 賺里數保險 其實係將傳統儲蓄保險同飛行常客計劃結合嘅產品。你投保之後，保險公司會按你嘅供款金額或保單表現，定期將飛行里數存入你指定嘅航空公司賬戶（例如亞洲萬里通、Avios等）。

舉個例：A先生投保某個賺里數計劃，每年供款5萬蚊，保險公司承諾每年回贈8,000里數。5年後A先生總共儲到40,000里數，足夠換一張香港飛東京嘅經濟艙機票！

呢類產品通常有幾種形式： 1. 純儲蓄型 ：固定供款年期，期滿取回本金+保證里數 2. 投資相連型 ：里數回贈與基金表現掛鈎 3. 萬用壽險型 ：較靈活但里數回贈率一般較低

回報率點計先至精明？

最多人問嘅問題 ：究竟點樣計算賺里數保險嘅實際回報率？點先知抵唔抵？等我用最簡單嘅方法同你拆解！

基本計算公式

每蚊成本獲得里數 = 總獲得里數 ÷ 總供款金額

例如： - 計劃A：5年共供款$100,000，獲得50,000里數 → 每$1獲得0.5里 ($100,000÷50,000)

• 計劃B：3年共供款$60,000，獲得45,000里數 → 每$1獲得0.75里 ($60,000÷45,000)

單睇呢個數字， 計劃B比A划算 ！

但記住，仲要考慮埋： - 里數有效期（通常3-5年） - 保險現金價值（部分計劃期滿可取回本金） - 額外獎勵（迎新里數、額外回贈等）

進階計算：折現為現金價值

精明消費者應該將里數兌換成現金價值比較。假設：

1. 45,000里數可換香港-台北來回機票（市值約$3,000）
2. 總供款$60,000
3. 3年後取回本金$55,000（即實際成本$5,000）

實際回報計算 ： 用$5,000成本獲得價值$3,000嘅機票 → 相當於60%回報（未計金錢時間價值）

記住：不同航空公司的里數價值不同，例如： - 亞洲萬里通：每里約$0.15-0.20價值 - Avios：每里約$0.10-0.15價值 - 新加坡KrisFlyer：每里約$0.12-0.18價值

比較表：三大保險公司熱門計劃回報率

| 保險公司 | 計劃名稱 | 最短供款期 | 每萬蚊供款可得里數(約) | 特點 | |---------|---------|-----------|----------------------|------| | 公司X | 「飛常儲蓄」 | 5年 | 800-1,200里 | 保證里數+額外投資回贈 | | 公司Y | 「里數創富」 | 3年 | 1,500-2,000里 | 高流動性但非保證回報 | | 公司Z | 「環球旅航」 | 10年 | 2,500-3,500里 | 長期回贈高但綁定期長 |

註：實際回報視乎產品版本及市場情況而變

邊類人最適合賺里數保險？

根據我嘅觀察，以下3類人士最啱玩賺里數保險：

1. 經常飛嘅商務客 ：本身已經係航空公司常客，可以疊加會員優惠
2. 有穩定收入嘅儲蓄族 ：當係強迫儲錢同時賺旅遊福利
3. 精打細算嘅家庭 ：用里數換全家旅行慳一大筆

相反，如果你係： - 短期內需要動用資金 - 唔鍾意計劃旅行 - 對保險條款無耐心了解 就可能要三思！

5大隱藏陷阱你要知！

聽到呢度可能有人心郁郁想買，但等等！等我話俾你聽市面上賺里數保險嘅常見陷阱：

陷阱1：里數到期日短

部分計劃嘅里數 18個月內要用 ，否則失效。對於儲里數換長途商務艙嘅朋友好唔着數！

陷阱2：實際回報被誇大

經紀可能會用「最佳情況」計算回報，但實際受基金表現影響可能差好遠。

陷阱3：換票限制多

旺季換飛經常無位，要補錢升級艙等，變相減低里數價值。

陷阱4：提早退保損失大

通常首2-3年退保會收高額手續費，可能損失大部分已供款項。

陷阱5：隱藏費用多

管理費、轉換費等雜費可佔回報5-10%，好易被忽略。

精明選擇4大貼士

想避免中伏？記住呢幾個貼士：

1. 計清楚IRR內部回報率 ：用Excel計算，應至少高過定期存款
2. 選擇靈活性高計劃 ：最好有部分里數可轉讓/延長有效期
3. 分散風險 ：唔好將全部儲蓄放入單一計劃
4. 比較現金回贈選擇 ：有時直接要現金回贈再自己買機票更划算

真實個案分享

我朋友陳小姐2019年投保某公司5年計劃，總供款30萬，獲得120,000里數+期滿取回29萬本金。佢用里數換咗： - 香港來回倫敦商務艙（價值約4萬） - 東京經濟艙（價值約6千）

計落實際回報約15%（未計金錢時間價值），算係幾成功嘅例子。但佢話最難係要提前大半年計劃換票，同埋避開旺季。

常見問題Q&A

Q：賺里數保險同信用卡簽賬賺里數，邊樣好啲？

A：要視乎消費習慣！信用卡適合高消費人士（通常每$6-12換1里），而保險適合想強迫儲蓄嘅人。可以兩者並用。

Q：里數會唔會貶值？

A：會！航空公司不時會調整兌換表。建議換短途機票較穩陣，長途票貶值風險較高。

Q：中途失業供唔起點算？

A：大部分計劃有寬限期，但過後會影響里數累積。投保前應評估自己嘅財務穩定性。

總結

賺里數保險可以係精明理財工具，但必須： 1. 清楚計算實際回報 2. 了解自己旅行需求 3. 細讀條款避免陷阱

最緊要記住： 唔好純粹為里數而買保險 ，應先考慮保單本身是否符合你嘅財務目標。希望呢篇分享幫到大家，下次見！

溫馨提示：保險產品涉及風險，投保前應諮詢獨立理財顧問，並根據個人情況作出決定。

你又有冇玩賺里數保險嘅經驗？歡迎留言分享你嘅心得同伏位！

【慳錢攻略】香港平價Airbnb大搜查！包唔包早餐？邊區最抵住？

1. 香港住Airbnb到底抵唔抵？

好多朋友嚟香港玩，第一時間諗起就係酒店貴到飛起！其實近年香港嘅Airbnb市場越嚟越成熟，唔少平價選擇仲抵過住賓館。以下就同大家拆解吓點樣搵到又平又正嘅Airbnb，仲要解答大家最關心嘅問題——「有冇包早餐？」！

1.1 點解Airbnb會平過酒店？

• 空間更大：同價錢住到嘅面積通常大過酒店
• 設備更齊：好多有廚房可以自己煮食
• 位置彈性：唔一定要迫喺旅遊區
• 長租優惠：住多幾日通常有折扣

1.2 香港Airbnb平均幾錢？

根據2023年數據：

| 地區 | 平均每晚價格 (HKD) | 最平可找到 | |------|-------------------|------------| | 油尖旺 | $500-800 | $300起 | | 銅鑼灣 | $600-900 | $400起 | | 深水埗 | $300-500 | $200起 | | 荃灣 | $350-550 | $250起 | | 離島 | $400-700 | $300起 |

小貼士：平日(星期一至四)通常比週末平20-30%，旺季(11-12月)價格可能翻倍！

2. 熱搜問題：香港平價Airbnb有冇包早餐？

2.1 答案係...視乎房東！

香港Airbnb包早餐嘅情況比較少見，原因包括：

1. 香港飲食太方便：樓下茶餐廳多過便利店
2. 衛生考慮：好多單位唔俾煮食
3. 成本控制：平價房通常cut呢項服務

不過！我搵到幾類可能包早餐嘅Airbnb：

• 民宿式經營：特別係離島嘅獨立屋
• 服務式住宅：部分會提供簡單早餐券
• 長租優惠：租成個月有可能包

真實案例： 「我上次住大澳嘅Airbnb，阿姐朝早會整定白粥同油炸鬼放喺廚房，超有人情味！」— 網友阿Kay分享

2.2 點樣篩選可能有早餐嘅Airbnb？

1. 喺Search Filter揀"Amenities" → "Breakfast"
2. 直接睇房東描述有冇寫"早餐提供"
3. Check評論有冇人提過早餐
4. 揀"Hostel"或"Guesthouse"類型

3. 精選5大平價Airbnb區域

3.1 深水埗 — 平民美食天堂

優點： - 港鐵站上蓋超方便 - 街市價錢食米芝蓮 - 文青打卡熱點多

精選單位： - 「文藝小窩」$280/晚，步行3分鐘到地鐵 - 「黃金電腦樓上」$320/晚，包wifi蛋

早餐方案： 樓下合益泰腸粉$10/碟，新香園蛋牛治$22

3.2 荃灣 — 家庭客首選

優點： - 酒店式公寓選擇多 - 商場勁多唔怕落雨 - 去機場/迪士尼都近

精選單位： - 「荃灣廣場樓上」$350/晚，有泳池gym - 「南豐紗廠旁」$400/晚，工業風設計

早餐方案： 路德圍小食街$30食到飽

3.3 北角 — 老香港風情

優點： - 電車直達銅鑼灣 - 街坊價海鮮酒家 - 少遊客夠地道

精選單位： - 「春秧街市景」$380/晚，露台睇街市 - 「堡壘街藝術宅」$420/晚，畫室改造

早餐方案： 德興隆豆腐花$8，東寶小館粥品$15

3.4 大圍 — 近郊之選

優點： - 近中文大學/科學園 - 單車徑直達沙田 - 新樓多設備好

精選單位： - 「名城豪宅房」$400/晚，會所設施任玩 - 「村屋天台房」$300/晚，星空夜景

早餐方案： 陳根記外賣粥品($25)或自己煮

3.5 長洲 — 離島假期

優點： - 渡假feel十足 - 海鮮平過市區 - 節奏慢夠Relax

精選單位： - 「東灣海景房」$450/晚，行1分鐘到沙灘 - 「傳統漁村屋」$350/晚，包單車借用

早餐方案： 多數包簡單早餐！試過有房東整糯米糍+豆漿

4. 慳錢終極秘技

4.1 揀房6大Checklist

1. 交通時間：計清楚來回車費同時間
2. 洗衣設備：長住一定要有
3. 電梯樓：搬行李冇咁辛苦
4. 實際照片：睇清楚唔好信效果圖
5. 取消政策：揀Free Cancellation最穩陣
6. 插座類型：睇清楚係英式定萬能插

4.2 隱藏成本要注意

• 清潔費：平價房可能收$100-200
• 服務費：Airbnb平台收約15%
• 按金：部分要收$500-1000
• 冷氣費：少數會另收電費

4.3 平價預訂時機

• 平日：星期日至四
• 淡季：1-2月(過年後)、5-6月(雨季)
• last minute：入住前1-2日可能有甩訂平房
• 長租優惠：通常7日以上有折扣

5. 常見伏位與應對方法

5.1 實物與照片不符

解決方案： - 一定要睇真實住客評價 - 要求房東影當日房間狀況 - 準備後備plan隨時轉房

5.2 房東突然取消

應對方法： - 揀"Superhost"穩陣啲 - 預訂後立即聯絡房東確認 - 買定旅遊保險cover損失

5.3 大廈管理嚴

注意： - 部分豪宅禁止Airbnb - 可能要用住客證出入 - 深夜返歸要小心

6. 特別推薦：包早餐精選

雖然少，但真係有！以下係網友親測報告：

1. 南丫島「阿婆民宿」 $400/晚
2. 包自家製海鮮粥+油炸鬼
3. 露台睇海景

4. 缺點：要坐船出入

5. 大澳「棚屋體驗」 $380/晚

6. 早晨送蝦醬炒飯+奶茶
7. 真正水上人家feel

8. 缺點：廁所要共用

9. 梅窩「農莊客房」 $350/晚

10. 有機蔬菜早餐
11. 可以體驗摘水果
12. 缺點：蚊蟲較多

7. 終極答案：點樣確保有早餐？

如果真係好需要早餐，建議：

1. 直接message房東問清楚
2. 睇最新評價有冇人提早餐
3. 考慮加多少少錢住服務式住宅
4. 自備乾糧（杯麵、麥片等）

省錢錦囊：用慳落嘅房錢去飲早茶更實際！香港茶樓平靚正，人均$40-60已經食到捧住個肚！

8. 總結：香港平價Airbnb點揀最醒？

1. 深水埗/荃灣最平，離島最有特色
2. 直接包早餐嘅選擇少，但周邊一定有平食
3. 預算$300-500/晚已經有不錯選擇
4. 一定要睇真實評價同取消政策
5. 善用廚房設備可以慳更多食飯錢

記住！香港最正嘅早餐往往喺街邊檔，與其糾結房價包唔包早餐，不如慳返D錢去試多幾間地道茶記！

【香港平價酒店】窮遊必睇！$300蚊有找近地鐵＋Airbnb預訂攻略

香港平價酒店真係有？窮遊必book呢幾間！

各位窮遊戰士注意！最近成日聽到人話香港酒店貴到癲，其實只要你識搵，$300蚊有找嘅平價酒店都大把選擇！今次就同大家精選幾間性價比爆燈嘅酒店，仲要全部近地鐵站，慳錢又方便！

1. 重慶大廈賓館（尖沙咀）

價錢：平日$250-$350/晚
雖然重慶大廈出名品流複雜，但入面其實有唔少平靚正賓館！推薦「香港賓館」同「台灣賓館」，房間細但乾淨，最重要係地點無敵，行去尖沙咀站5分鐘，附近仲有超多平民食肆。夜晚記得早少少返酒店就ok啦！

2. 悅思青年旅舍（油麻地）

價錢：床位$150/晚起，雙人房$380/晚
後生仔最愛！呢間hostel地理位置超正，油麻地站行過去3分鐘，廟街夜市就喺樓下。雖然要共用浴室，但設施新淨，仲有公共廚房可以用，自己煮嘢食仲慳多筆！

3. 紅茶館酒店（多區分店）

價錢：$350-$450/晚
香港老字號連鎖平價酒店，分店遍佈紅磡、土瓜灣、油麻地等地。房間雖然細但設備齊全，最抵讚係包自助早餐！推薦紅磡分店，行去黃埔站同紅磡站都方便。

4. 蘋果酒店（佐敦）

價錢：$400-$500/晚
雖然價錢稍貴少少，但房間裝修新淨，仲有免費handy phone提供，可以無限上網兼打本地電話！佐敦站行過去7分鐘，附近有澳洲牛奶公司同義順牛奶公司等名店。

小貼士：想搵最平價錢，記住避開展覽/節日期間，平日星期日至四通常最抵！

Airbnb訂房攻略：點樣執平貨？

近年愈來愈多人鍾意住Airbnb，貪其有特色又平過酒店。不過香港Airbnb其實有啲灰色地帶，想安全又抵玩就要記住以下貼士：

1. 認準「超讚房東」標籤

Airbnb系統會根據房東嘅回覆率、評價等評出「超讚房東」，呢啲房東通常信譽良好，房間質素同相片差距較少。篩選時記得剔選呢個選項！

2. 留意真實評價

唔好淨係睇相！一定要睇最近期嘅評價，特別注意： - 有冇人投訴房間與描述不符？ - 交通係咪真係方便？ - 房東回覆速度如何？

3. 直接問房東攞折扣

如果見某間房連續幾日都無人book，可以試下用message問房東：「如果住X晚有冇discount呀？」好多房東寧願平少少都唔想空置，特別係淡季時段！

4. 小心「假地址」陷阱

香港有啲房東會寫近地鐵站，但實際位置可能行成20分鐘！預訂前一定要： - 查Google map確認真實位置 - 問清楚房東實際步行到地鐵站時間 - 睇評價有冇人投訴位置問題

5. 避開「非法旅館」

根據香港法例，少於28日嘅出租住宅可能屬無牌旅館。雖然中招機會唔高，但為安全計： - 避免預訂租約條款含糊嘅單位 - 有懷疑可要求房東出示旅館牌照 - 最好選擇商業大廈內嘅Airbnb

預訂平台大比拼：邊度訂最抵？

而家訂酒店/民宿平台多到眼花，等我同大家分析下邊個最抵用：

| 平台 | 優點 | 缺點 | 適合人群 | |------|------|------|----------| | Agoda | 經常有隱藏折扣，會員價更抵 | 部分酒店位置描述不清晰 | 想慳到盡嘅背包客 | | Booking.com | 取消政策較彈性，選擇多 | 價格通常稍貴 | 行程未完全確定嘅旅客 | | Airbnb | 有特色房源，長期住更抵 | 質素參差，check-in較麻煩 | 想體驗本地生活嘅旅客 | | Trip.com | 中文界面方便，客服反應快 | 優惠較少 | 怕麻煩嘅長輩遊客 | | 酒店官網 | 有時有官網獨家優惠 | 通常不能免費取消 | 已確定行程嘅旅客 |

慳錢秘技：記住用「隱形模式」瀏覽！好多平台會根據你嘅瀏覽紀錄調整價格，用Chrome嘅無痕模式搜尋有時會搵到更平報價！

地區攻略：邊區住最方便？

香港雖然細，但住邊區都可以好大影響你嘅行程同使費。等我分析下各區優劣：

尖沙咀/佐敦

優點： - 景點集中（海港城、星光大道） - 多夜生活選擇 - 機場巴士直達

缺點： - 酒店普遍較貴 - 遊客區食嘢較貴

適合：第一次來港、想方便為主嘅旅客

旺角/油麻地

優點： - 平民食肆多 - 購物選擇多（波鞋街、女人街） - 酒店價格較合理

缺點： - 環境較嘈雜 - 夜晚品流較複雜

適合：年輕背包客、食貨

銅鑼灣/灣仔

優點： - 購物天堂 - 多特色咖啡店 - 交通安全

缺點： - 酒店價格偏貴 - 景點較少

適合：購物狂、商務客

荃灣/葵青

優點： - 酒店價格最低 - 多平民美食 - 遠離遊客區

缺點： - 去景點要搭較耐車 - 夜生活選擇少

適合：長期住宿、budget極有限嘅旅客

常見陷阱：訂房時一定要避開！

1. 「近地鐵站」但實際超遠
   有啲酒店會寫「近奧運站」，但其實要行15分鐘！訂之前一定要查Google map量度實際距離。

2. 隱藏收費
   尤其Airbnb要小心：

3. 清潔費（有時比房租仲貴！）
4. 服務費

5. 押金（未必會全退）

6. 假免費取消
   有啲平台寫「免費取消」，但其實限時內取消先得，過咗就要收錢。一定要睇清楚條款！

7. 房型誤導
   特別係「經濟房」可能係：

8. 無窗
9. 超細（得8-10平方米）
10. 共用浴室

旺季慳錢秘技

如果你一定要旺季（如年尾、展覽期間）來港，記住呢幾招：

1. 早鳥優惠
   好多酒店會提供早鳥價，提前2-3個月預訂有時平30%！

2. last minute app
   試下用HotelTonight等last minute訂房app，開展前幾日可能執到平貨。

3. 考慮深圳住宿
   極端情況下，住深圳口岸附近酒店（如羅湖區），搭早班車過關都可能平過住香港！

4. 拼房
   如果一班friend一齊去，book一間 Airbnb 整套單位通常每人攤分仲平過住hostel！

總結：平價住宿3大原則

1. 肯花時間格價
   用至少3個平台比較價格，有時差價可以差成百蚊！

2. 交通便利優先
   寧願住遠少少近地鐵站，好過住市區但要行十分鐘先到車站。

3. 看清條款
   特別係取消政策同隱藏收費，唔好淨係睇個總價！

希望呢篇攻略幫到大家慳錢玩香港！記住，平價都可以住得舒服，最緊要識搵！如果大家有其他平靚正住宿推薦，歡迎留言分享啊！

Asia Miles信用卡免年費攻略：申請方法、條件同埋優惠大公開

香港人成日飛，儲Asia Miles換機票絕對係精明之選！而家好多銀行都推出Asia Miles信用卡，仲有唔少可以免年費，真係慳到盡玩到盡！今次就同大家拆解點樣申請Asia Miles信用卡免年費，邊張最抵用，同埋點樣玩盡啲優惠！

1. 點解要申請Asia Miles信用卡？

1.1 儲里數換免費機票

Asia Miles信用卡最大賣點梗係儲飛行里數啦！簽賬消費可以自動換算成Asia Miles，儲夠數就可以換免費機票、升級艙位。例如：
- 香港去東京：25,000里
- 香港去歐洲：60,000里

1.2 免年費慳到盡

好多Asia Miles信用卡首年免年費，之後只要達到指定條件（例如每年簽賬滿一定金額），就可以繼續豁免年費，變相長期免費儲里數！

1.3 額外着數多多

• 迎新禮遇（通常送幾千里）
• 額外簽賬里數（指定類別消費多倍里數）
• 機場貴賓室使用權
• 旅遊保險保障

2. 熱門免年費Asia Miles信用卡比較

2.1 渣打國泰萬事達卡

• 年費：首年免，次年消費滿$80,000免
• 里數兌換：每$6 = 1里（本地消費）
• 特色：
• 迎新送15,000里（符合條件）
• 指定消費（如機票、酒店）$4=1里

2.2 滙豐國泰萬事達卡

• 年費：首年免，次年消費滿$60,000免
• 里數兌換：每$8 = 1里（基本）
• 特色：
• 迎新送10,000里
• 「最紅自主獎賞」可自選5X積分

2.3 美國運通國泰卡

• 年費：首年免，次年消費滿$150,000免
• 里數兌換：每$6 = 1里
• 特色：
• 迎新高達30,000里
• 尊享機場貴賓室

小貼士：如果想長免年費，建議揀消費要求較低嘅卡，例如滙豐$60,000就免年費，容易達成！

3. 點申請Asia Miles信用卡免年費？

3.1 申請條件

通常銀行都會有以下要求：
- 年滿18歲
- 有穩定收入（一般要求年薪$80,000以上）
- 持有香港身份證

3.2 申請步驟

1. 網上申請（最快批核，通常3-5個工作天）
2. 上銀行官網填表
3. 上載身份證、收入證明（如糧單、稅單）
4. 分行申請
5. 帶齊文件去銀行櫃檯辦理
6. 電話申請
7. 打去銀行熱線，有專人跟進

3.3 免年費秘訣

• 首年一定免，通常自動豁免
• 次年免年費條件：
• 一年內簽賬滿指定金額（如$60,000）
• 或 持有該銀行其他理財產品（如儲蓄戶口）

注意：如果達唔到免年費條件，可以考慮cut卡再申請，咁就可以繼續享受首年免年費優惠！

4. 點樣玩盡Asia Miles信用卡？

4.1 集中大額消費

• 交稅、交保費、買機票酒店，全部用Asia Miles卡簽賬
• 設定自動轉賬（如電話費、水電煤）

4.2 玩盡多倍積分

• 渣打：海外消費$4=1里
• 滙豐：自選5X「最紅自主獎賞」

4.3 配搭其他優惠

• 用信用卡買機票，通常有免費旅遊保險
• 部分卡有機場接送優惠

5. 常見問題 FAQ

Q1. 免年費Asia Miles信用卡邊張最抵？

答：如果消費能力一般，滙豐國泰卡（免年費要求$60,000）比較易達到；如果想儲多啲里數，渣打國泰卡（$6=1里）回贈更高。

Q2. 第二年免唔到年費點算？

答：可以試下打去銀行客服，問下有冇其他豁免方法（例如轉用電子結單）。如果真係唔得，可以考慮cut卡，過幾個月再申請。

Q3. Asia Miles會唔會過期？

答：會！Asia Miles三年過期，記得定期用里數換嘢，或者用信用卡簽賬延長有效期。

6. 總結：精明申請免年費Asia Miles卡

想免年費玩盡Asia Miles信用卡，記住以下要點：
✅ 揀免年費條件較低嘅卡（如滙豐$60,000）
✅ 集中大額消費，加快儲里數
✅ 留意多倍積分消費類別
✅ 第二年免唔到年費？可以cut卡再申請

而家就上網申請一張免年費Asia Miles信用卡，開始儲里數換免費機票啦！✈️

希望呢篇攻略幫到大家！如果有其他問題，歡迎留言討論～ 😊

【Cigna保險全面分析】LIHKK網友熱議：有冇隱藏條款？投保前必睇攻略！

作為一個經常喺LIHKG睇post嘅香港人，最近見到唔少網友討論Cigna信諾保險，特別關心「有冇隱藏條款」呢個問題。今次我就做足功課，同大家深入剖析Cigna嘅保險產品，等你可以精明投保，唔會俾條款玩死！

Cigna保險公司背景簡介

首先講吓Cigna係咩來頭。Cigna信諾保險係一間全球性嘅醫療保險公司，總部位於美國，已經有超過200年歷史。香港嘅Cigna信諾就係佢哋嘅亞太區分支，專注提供醫療、危疾、人壽同意外保險。咁多年來口碑都算唔錯，但係咪真係冇伏？等我同你逐樣拆解。

喺LIHKG見到有網友話：「Cigna個名夠大，應該唔會呃人啩？」實情係，大公司唔代表冇條款陷阱，反而有時因為規模大，條款會更加複雜。所以真係要睇清楚！

Cigna熱門保險產品一覽

Cigna香港主要賣以下幾種保險，等我簡單介紹吓先：

1. 「尊尚醫療保」 - 呢個係佢哋嘅王牌醫療保險，全球都得睇醫生，仲包埋門診同住院。
2. 「危疾加倍保」 - 危疾保險嚟，特色係如果係癌症/心臟病/中風呢三類大病，會賠多50%。
3. 「智安心人壽保」 - 有儲蓄成份嘅人壽保險，兼顧保障同理財。
4. 「意外無憂保」 - 專保意外受傷，包埋物理治療同骨科跟進。

LIHKG有網友分享：「買咗Cigna危疾保，發現原來早期癌症賠得幾足，其他公司好多要等到好嚴重先赔。」但同時都有另一位網友投訴：「佢哋個醫療保話全球都得，實質有啲國家嘅醫院要自己先墊錢，好麻煩。」

LIHKG網友最關心：Cigna有冇隱藏條款？

呢part就係大家最想知嘅重點！我綜合咗LIHKG過百個post同埋自己研究，整理出以下常見嘅「隱藏陷阱」：

1. 全球醫療保障嘅限制

Cigna成日賣廣告話「全球保障」，但實情係： - 美國同加拿大嘅賠償額只有80%（其他地區係100%） - 要喺指定網絡醫院先可以直接找數，否則要自己墊付後claim - 急症室等候時間超過6小時就唔包（美國成日發生）

LIHKG網友「保險佬」分享：「我試過喺紐約睇急症，等咗7個鐘終於見到醫生，點知Cigna話超過6個鐘唔賠，激死！」

2. 門診次數限制

好多人都以為買咗醫療保就無限睇醫生，其實： - 普通門診每年限30-50次（視乎計劃） - 中醫/物理治療每年限20次 - 每次睇症有金額上限（例如$500/次）

網友「病君」訴苦：「我長期要睇物理治療，買之前agent話夠用，點知半年就用爆quota！」

3. 已有病症嘅定義

呢個係最大伏位！Cigna對「已有病症」嘅定義好闊： - 投保前5年內出現過嘅症狀都算（其他公司通常2-3年） - 就算當時冇確診，只要後來發現相關病症都可能會拒賠 - 連「疑似」症狀都要申報，否則將來可能話你冇披露

LIHKG熱門post提到：「有個case係事主5年前曾經話個胸有啲痛但冇睇醫生，後來確診乳癌，Cigna話係已有病症拒賠！」

4. 危疾賠償嘅細節

危疾保表面上賠得多，但要注意： - 「癌症」定義好嚴格，早期癌症要達到特定階段先賠 - 「中風」要神經功能缺損持續最少4星期 - 做完手術未必即時有得賠，要等康復期過後評估

網友分享：「我個friend做咗心臟手術，諗住有得賠，點知Cigna話要等3個月後做評估，睇下功能損失程度先決定賠幾多。」

5. 保費調整機制

好多人以為保費固定，其實： - 醫療保每5年會按年齡組別調整保費 - 整體賠償率過高時，Cigna有權全體加價 - 轉plan時可能會重新核保，保費大增

LIHKG苦主留言：「買咗10年，保費由$500加到$1500，供到就嚟破產！」

投保Cigna前必須檢查嘅7大事項

睇完以上伏位，唔使驚！只要跟住以下checklist做足功課，就可以大大減少中伏機會：

1. 睇清楚「不保事項」
   每份保單頭幾頁一定有呢part，要逐項睇。特別留意精神病、先天性疾病、美容治療等係咪包。

2. 問清楚「已有病症」點定義
   將你過去5年所有健康問題列出，問agent點處理。最好寫低email留紀錄。

3. 確認醫院網絡範圍
   上Cigna官網查你想去嘅國家/醫院係咪喺網絡內，否則可能claim得少咗。

4. 計清楚門診限額
   根據你嘅睇醫生習慣，計算每年需要幾多次門診，選擇合適plan。

5. 了解索賠程序
   問定claim錢要咩文件、等幾耐、有冇墊底費，特別係海外就診點處理。

6. 研究保費調整歷史
   要求Cigna提供過去5年同一個plan嘅保費變化，預測將來負擔能力。

7. 比較其他公司條款
   尤其係不保事項同賠償定義，有時貴少少但條款寬鬆反而著數。

LIHKG資深網友建議：「一定要agent白紙黑字寫低口頭承諾嘅嘢，最好錄音。有friend試過agent口講話包，實質唔包，最後冇證據追唔到！」

Cigna vs 其他保險公司真實比較

等我用表格同大家比較下Cigna同其他熱門保險公司嘅關鍵差異：

| 比較項目 | Cigna | 公司A | 公司B | |------------------|-------------------|------------------|------------------| | 全球醫療賠償率 | 美加80%，其他100% | 全部90% | 全部100% | | 已有病症定義 | 5年內症狀 | 3年內確診 | 2年內症狀 | | 早期癌症賠償 | 部份階段賠50% | 全部階段賠30% | 全部階段賠100% | | 門診次數限制 | 30-50次/年 | 無限 | 40次/年 | | 保費調整頻率 | 每5年+通脹 | 每年微調 | 每3年調整 | | 直接付款醫院數量 | 全球約5,000間 | 約3,000間 | 約7,000間 |

LIHKG網友「精算師」分析：「Cigna對於健康人士其實幾抵，但如果有少少病歷就麻煩。公司B就保障全面啲，但保費貴20-30%。」

索賠實戰技巧：點樣避免被拒賠？

就算買咗保險，claim錢都可能遇到問題。以下係幾個LIHKG網友親測有效嘅技巧：

1. 留齊所有單據
   連$20掛號費都要keep單，Cigna有機會因缺少文件拖數。

2. 詳細填寫病歷
   醫生寫「背痛」可能唔夠，要寫明「腰椎間盤突出」等專業診斷。

3. 預先申請授權
   做大手術前30日要通知Cigna，否則可能影響賠償額。

4. 追數要有技巧
   如果超過1個月未賠，可以email抄送香港保險業聯會，通常會快啲。

5. 必要時投訴
   香港有保險索償投訴局，免費幫你仲裁，成功率都幾高。

LIHKG網友「Claim錢達人」分享：「我試過Cigna拖我個claim成3個月，最後我每日打去問，同話要投訴，結果1個禮拜就搞掂！」

專家建議：邊類人適合買Cigna？

綜合各方意見，以下人士比較適合投保Cigna：

✅ 經常出差/旅遊人士 - 全球網絡算幾廣
✅ 重視國際醫療服務者 - 尤其係想去美國治療
✅ 健康狀況良好者 - 已有病症定義嚴
✅ 需要高額危疾保障者 - 加倍賠償幾吸引
✅ 想組合式投保人士 - 可以mix & match不同plan

而以下人士就可能要諗諗：

❌ 已經有健康問題者 - 好易被拒保或加loading
❌ 預算有限人士 - 保費較貴，年年加價
❌ 只睇本地醫生者 - 有其他更平選擇
❌ 需要精神科保障者 - Cigna呢方面保障較弱
❌ 討厭複雜條款者 - 文件同程序都幾繁複

總結：Cigna有伏位但整體可靠

經過成篇分析，我嘅結論係：Cigna算係一間可靠嘅國際保險公司，但絕對唔係「冇隱藏條款」。最大問題在於已有病症定義太闊、全球醫療有賠償限制、同埋保費加幅較大。

LIHKG網友嘅經驗都反映，如果你健康又成日出國，Cigna係唔錯選擇；但如果有長期病患或者只喺香港睇醫生，就可能要考慮其他公司。

最後提提大家，買保險千祈唔好只聽agent講，一定要自己睇條款。同埋記住每年review保單，保障自己利益！

溫馨提示：本文根據公開資料及LIHKG網友分享整理，具體保險條款以Cigna官方文件為準。投保前建議咨詢獨立理財顧問。

【香港Airbnb攻略】預訂時必知5大陷阱！本地人教你避開伏位＋隱藏條款

香港Airbnb現狀：合法定犯法？

講起香港Airbnb，好多朋友第一個問題就係：「究竟呢啲短租喺香港合唔合法㗎？」呢個問題真係問得好！因為香港嘅住宅租務條例同其他國家好唔同。簡單嚟講，香港法例規定，住宅單位出租少於28日係需要申請旅館牌照，但現實中九成Airbnb都冇拎到呢個牌。

不過咁，而家市面上仲有唔少Airbnb運作緊，究竟點解？主要有幾個情況：

1. 業主自住式出租：好多業主會話自己都住喺單位入面，只係出租其中一間房（類似民宿概念）
2. 長租形式登記：表面上簽3個月約，實際上住幾日就走（但呢種有風險）
3. 工廈/商廈單位：唔受住宅條例限制（但要小心消防安全）

溫馨提示：如果真係想玩Airbnb，建議揀啲成間屋出租嘅單位風險會低啲，因為萬一遇到執法，租客通常唔會有事（主要係業主孭飛）。但都要做好心理準備，有可能臨時被取消訂單！

預訂前必check 5大細節

1. 地理位置要睇真啲

好多Airbnb描述會寫「地鐵站5分鐘」，但實際上可能係： - 直線距離5分鐘（要爬山嘅就慘） - 深夜冇人的士都難call - 地點用英文名等你估唔到實際位置（例如寫"Near SOGO"但其實喺北角）

實用技巧： - 將地址paste去Google Map睇街景 - 搜尋附近有冇便利店/超市 - check吓最後一班地鐵時間（尤其住新界西）

我試過一次中伏，話「銅鑼灣核心區」，結果係天后五金鋪樓上，夜晚返去成條街黑媽媽！

2. 設施真假要對證

Airbnb常見嘅「語言藝術」： - 「海景房」= 要企喺廁所馬桶上先見到1cm海 - 「設備齊全」= 有熱水壺但冇杯 - 「高速wifi」= 要同全棟share嘅網絡

必check清單： 1. 冷氣係窗口式定分體式（夏天窗口式真係嘈到失眠） 2. 熱水爐係儲水式定即熱式（冬天沖涼冇熱水真係想死） 3. 電梯使唔使等好耐（試過住舊樓等lift等15分鐘）

提多你：睇相要睇細節，如果全部相都係wide angle鏡拍攝，通常間屋細到嘔！

3. 隱藏收費逐樣計

以為見到嘅價錢就係實收？少年你太年輕了！除咗基本租金，仲可能有： - 清潔費（$200-500不等） - 服務費（Airbnb平台收） - 押金（通常用信用卡hold） - 額外人頭費（多過2人可能要加錢） - 提早check-in/late check-out費用

真實個案： 朋友訂過一間標價$400/晚嘅房，最後計埋各項收費要$700+，仲貴過酒店！

4. 評價要識「解密」

好多Airbnb評價都係「俾面派對」，要識睇暗示： - 「有特色」= 實際好殘舊 - 「便利」= 樓下就係夜總會 - 「溝通良好」= 業主成日whatsapp你 - 「性價比高」= 真係除咗平冇優點

重點睇： 1. 有冇人投訴過隔音差 2. 最近期嘅評價（可能換咗管理公司） 3. 業主回覆差評嘅態度

5. 取消政策要睇清

Airbnb取消政策分幾種： - 靈活取消（入住前幾日免費取消） - 適中取消（扣首晚） - 嚴格取消（一confirm就難退款）

特別注意： - 疫情期間最好揀可以免費取消嘅 - 天氣因素通常唔會退款（打風都係） - 信用卡chargeback成功率好低

入住時7個check point

當你好不容易搵到間似樣嘅Airbnb，到check-in當日都要打醒精神：

1. 即場影相錄影：由大門開始，所有角落、設施、傢俬，有咩花痕即時用app通知業主
2. 測試所有開關：冷氣、熱水爐、wifi（試下speedtest）、電視
3. 檢查逃生路線：特別係唐樓單位，要知後樓梯位置
4. 物資盤點：廁紙有幾多卷？毛巾有冇異味？
5. 鄰居觀察：如果隔離屋裝咗鏡頭對住大門就要小心
6. 鎖門測試：試下大門鎖是否正常，有冇後備鎖匙
7. 即場問清：垃圾點處理？冷氣有冇限時？

我朋友試過冇check熱水爐，沖沖下凍水涼先發現要等30分鐘先有下一桶熱水！

突發情況應對攻略

情況1：臨時被取消訂單

解決方法： - 即時聯絡Airbnb客服（英文客服通常快過中文） - 要求平台協助安排同等級住宿 - 如果已到當地，可以要求賠償額外交通費

情況2：單位與描述嚴重不符

解決方法： - 24小時內透過平台提出投訴 - 提供對比照片證據 - 要求部分退款（通常可退30-50%）

情況3：業主無故扣押金

解決方法： - 堅持要走平台爭議程序 - 提供入住前後對比照片 - 如果業主冇在時限內提供損壞證明，平台會自動釋放押金

本地人真心建議

經過多年幫朋友book Airbnb嘅經驗，我覺得：

適合住Airbnb嘅情況： - 多人share（4人以上） - 長住（7日以上） - 有廚房需要 - 想住特色單位（如村屋、工廈loft）

不如住酒店更好： - 1-2人短期住宿 - 對衛生要求高 - 凌晨機/早機 - 擔心法律風險

最後俾個小貼士：如果想慳錢，可以揀「新業主」嘅單位，通常佢哋會set低啲價錢搏好評，不過就要冒少少風險啦！

記住，香港地搵住宿最緊要安全同方便，千祈唔好為慳少少搞到成個trip唔開心啊！希望大家都能夠搵到心水住宿，玩得開心又放心！

線上賭場嘅付款方式：銀行轉帳點樣用？

喺香港，愈來愈多人開始玩線上賭場，貪佢方便又隨時隨地都可以玩。但係，其中一個最重要嘅問題就係 點樣付款 同埋 點樣安全提款。好多網友都成日問：「點樣喺線上賭場用銀行轉帳付款？」今日就等我同大家詳細講解一下，等你可以安心玩之餘，亦都唔會俾錢銀問題搞到頭痕！

1. 線上賭場常用嘅付款方式有咩？

首先，我哋要了解下線上賭場通常會提供咩付款方式。最常見嘅包括：

• 信用卡/扣帳卡（如Visa、Mastercard）
• 電子錢包（如PayPal、Skrill、Neteller）
• 虛擬貨幣（如Bitcoin、Ethereum）
• 銀行轉帳
• 預付卡

每種方式都有佢嘅優缺點，而 銀行轉帳 就係其中一種比較傳統但穩陣嘅方法。

2. 點解有人會選擇銀行轉帳？

銀行轉帳雖然唔係最快嘅方法，但佢有幾個好處：

1. 安全性高：銀行轉帳直接經銀行處理，唔需要擔心個人資料外洩。
2. 無需額外工具：唔使註冊電子錢包或者虛擬貨幣帳戶，直接用自己嘅銀行戶口就得。
3. 適合大額交易：如果你想入大額資金，銀行轉帳通常冇咁多限制。

3. 點樣喺線上賭場用銀行轉帳付款？

步驟一：選擇接受銀行轉帳嘅賭場

首先，你要搵一間 接受銀行轉帳 嘅線上賭場。唔係所有賭場都支援呢種付款方式，所以你要先確認清楚。通常喺賭場嘅「存款」或者「付款方式」頁面會列明。

步驟二：獲取賭場嘅銀行資料

如果你選擇用銀行轉帳，賭場會提供佢哋嘅 銀行戶口資料，包括： - 銀行名稱 - 戶口號碼 - SWIFT/BIC 代碼（國際轉帳需要） - 參考號碼（用嚟識別你嘅交易）

步驟三：從你嘅銀行戶口轉帳

你可以透過 網上銀行 或者 親自去銀行分行 進行轉帳。記得喺轉帳時填寫賭場提供嘅 參考號碼，等佢哋可以快速識別到你嘅存款。

步驟四：等待確認

銀行轉帳通常需要 1-3個工作日 先會到帳。到帳後，賭場會通知你，而你嘅帳戶就會顯示相應嘅金額。

4. 銀行轉帳嘅注意事項

4.1 手續費

銀行轉帳可能會有 手續費，尤其係國際轉帳。喺轉帳之前，記得問清楚你嘅銀行同埋賭場，睇下有冇額外收費。

4.2 到帳時間

銀行轉帳唔係即時到帳，通常需要 1-3個工作日。如果你急住玩，可能要考慮其他付款方式。

4.3 金額限制

有啲賭場會對銀行轉帳設有 最低存款金額 或者 最高存款金額。轉帳前記得睇清楚賭場嘅條款。

4.4 提款問題

用銀行轉帳存款，通常提款時都會用返 銀行轉帳。提款時間可能會更耐，有時需要 3-7個工作日。

5. 銀行轉帳 vs 其他付款方式

5.1 銀行轉帳 vs 信用卡

• 優點：信用卡通常係即時到帳，方便快捷。
• 缺點：有啲銀行會對賭場交易收取額外費用，甚至拒絕交易。

5.2 銀行轉帳 vs 電子錢包

• 優點：電子錢包（如PayPal、Skrill）通常都係即時到帳，而且手續費較低。
• 缺點：你需要先註冊一個電子錢包帳戶，對於唔熟悉科技嘅人嚟講可能比較麻煩。

5.3 銀行轉帳 vs 虛擬貨幣

• 優點：虛擬貨幣（如Bitcoin）交易速度快，而且匿名性高。
• 缺點：虛擬貨幣價格波動大，風險較高。

6. 常見問題 FAQ

6.1 銀行轉帳安全嗎？

銀行轉帳係一種非常安全嘅付款方式，因為佢直接經銀行處理，唔需要經第三方平台。不過，你都要確保賭場係合法同埋信譽良好。

6.2 銀行轉帳會唔會收手續費？

視乎你嘅銀行同埋轉帳類型（本地轉帳 vs 國際轉帳），手續費會有所不同。建議轉帳前先問清楚。

6.3 點解銀行轉帳咁耐先到帳？

銀行轉帳需要經銀行處理，尤其係國際轉帳，可能需要更多時間。通常 1-3個工作日 係正常嘅。

6.4 如果轉帳失敗點算？

如果轉帳失敗，資金通常會退返去你嘅銀行戶口。你可以聯絡賭場客服，了解失敗原因並重新嘗試。

7. 結語

銀行轉帳係一種穩陣可靠嘅付款方式，尤其適合想進行大額交易或者唔想用第三方平台嘅玩家。不過，佢嘅缺點就係到帳時間較長，而且可能有手續費。如果你係第一次用銀行轉帳，建議你先試吓小額轉帳，等熟悉流程之後再進行大額交易。

希望呢篇文章可以幫到你，等你可以更加安心咁享受線上賭場嘅樂趣！如果有其他問題，歡迎留言討論！